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香港分红险

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香港分红险

近年来,随着社会经济的快速发展,越来越多的人开始选购买分红保险来增加自身保障,规避经济风险。而小编发现,其中不少消费者会选择赴港购买香港分红险。根据香港保监处相关数据显示,仅2012年1月至9月,内地访客发出的直接个人人寿业务新造保单保费就高达约70亿港元。但是,并不是所有人都对香港分红险有一定了解才购买的,而是跟风购买。为此,小编将通过本文来为大家介绍香港分红险的相关内容。

香港分红险的优势
香港分红险的优势

香港分红险之所吸引众多内地人购买,主要是因为其与内地保险相比,拥有以下几大优势:

一、保障范围广

香港分红型终身险几乎时没有免责条款限制的。对于内地保险不可保障的项目,在香港均可给予保。比方说内地保单中,酒驾基本上都属于免责条款,这意味着如果被保者因酒驾后出险,保险公司可以不赔。但香港保险公司中大多不把酒驾纳入免责条款内。

二、保费便宜

同样的保障额,保费要比内地分红险产品便宜很多,至要低20%。因此,购买香港分红险的性价比较高,能够以最低的保费获得最大保障。

三、收益高

以20年的分红回报计算,内地平均每年3%的回报率,而香港是平均每年20%的回报率。

四、缴费期短

香港分红险能够保证指定年期供完,例如:5年,10年,15年, 20年, 也就是说投保者的长期责任变短了。一旦按规定缴纳完保费,无论将来金融海啸或者经济不景气,保险公司都要承担给付赔偿金的责任,而投保者无需再支付保费。

五、投保流程简单

香港的保险公司,是以提供保障为本业的,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相对简单很多,审核也比较宽松。一般购买保额为港币300万的寿险或重疾险都是免体检的。即便需要体检,费用也由保险公司支付。

六、理赔条款宽松

香港的保险公司采取严格核保,宽松理赔经营理念,具有较高理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,就是保险公司以投保人隐瞒、误告、漏报等理由予以抗辩的期限为两年,超过两年保险公司便不得再以此为拒付赔偿金的理由。

购买哪种香港分红险好?
购买哪种香港分红险好?

香港分红险的种类有很多,多数消费者都不清楚要如何选择。一般来说,小编建议大家选择以下两类险种。

第一种:重疾险

分红型重疾险是内地人去香港购买保险时,非常受欢迎的险种。而相比之下,内地保险公司推出的重疾险,不仅疾病保障范围小,而且保费更高。据了解,每年缴纳相同的保费,在同样的缴费年限下,保额相差可以达到5倍之多。而产生这样结果的原因是,香港分红险的价格是按照香港人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁,比内地平均高10岁,发病率和死亡率也低得多,所以保险自然比内地便宜。

第二种:储蓄类保险

这类险种的收益要比内地保险高出许多,以某内地保险公司的一个计划为例,如果选择缴费10年,每年1万元的话,可以保障到80岁。60岁可以领取17000元祝寿金等,合计收益至80岁共计446300元,但其年化收益率仅为3%。而香港的保险产品设计没那么复杂,以某保险公司提供的保险产品为例,每年交10万元人民币,连续缴纳10年,到20岁时可一次性提取200万元,或者30岁可以一次性提取415万元。这么算下来,年化收益率将近5%。

那么为什么不购买医疗险和意外险呢?这是因为内地与香港的医疗险和意外险在保费和保障的范围上相似,也就没有必要舍近求远。当发生保险责任时,内地保险公司的网点也多,直接给保险公司或者保险代理人打电话即可要求理赔,十分方便、快捷。而如果是在香港购买,一旦出现保险责任,需要准备好材料寄到香港,香港保险公司理赔时开出支票(币种:港元或美元),需要在内地银行兑现,或换汇等,会浪费更多的时间,也可能因汇率带来经济损失。

香港分红险怎么买?
香港分红险怎么买?

虽然确定要购买哪种香港分红险,但是各家保险公司几乎都有推出重疾险和储蓄类保险。因此,消费者依然不知道该怎么购买。其实,购买香港分红险只要看以下几个方面即可。

一、看计划书的收益

选择一个香港分红险,首先最关心的还是收益,所以大家肯定要先看计划书上的收益演示。如果计划书上演示收益都不高,那么我们也不要期望保险公司最后能给的分红收益有多高。

二、看历史分红数据

在研究一支基金的时候,大家都会关注它过往的业绩,在研究储蓄分红险的时候,大家也要关注它的历史分红报告。因为产品计划书里的收益很大一部分都是非保证收益,非保证部分能否达到计划书中的预期,也是消费者应该关心的事情。尽量选择波动小、稳定的产品

三、看产品生命周期

每个保险公司有自己的生命周期,每个保险产品也有这样的生命周期。如果这个保险产品在初始期和成长期,那么这个产品的上升空间会很大。而如果这保险产品已经发展到成熟期了,消费者再去跟进,基本上收益都是往下走的。

四、看公司实力

购买香港分红险产品消费者还是要看保险公司实力,公司实力大,才有一定的历史资产作为稳定资金,才能够在一些重大危机下保证其稳健的经营,不至于受到重大的波折。

购买香港分红险五大步骤
购买香港分红险五大步骤

由于与内地买保险不同,可以拨打电话和网上投保,而要购买香港分红险则必须前往香港。因此,很多消费者不了解具体的购买步骤。下面就来告诉大家。

首先,购买正规的香港分红险需投保者亲自前往香港,如果是父母为不满18岁的儿女投保的话,那么孩子无需前往香港;

其次,投保时除了需要港澳通行证等必备证件外,还需要携带身份证,而如果是为孩子投保的话,则需要携带孩子的出生证;

第三,投保者的投保申请必须由保险公司查验,备案投保者的有关身份证件和入境证明等文件,以确保投保者购买保单之日是在香港,从而保证保单的合法性;

第四,在确定可以有效投保的基础上,投保者在保险代理人的帮助下,需要如实填写保险申请书以及相关文件;

第五,在签订保险合同时,投保者必须在香港银行办理一张银行卡,存进缴纳保费所需的款项,初次扣款后,保单就好生效。以后每年缴纳保费时可以通过银行进行转账,但是有一定的手续费用。

香港分红险购买注意事项
香港分红险购买注意事项

面对香港分红险众多的优势,很多消费者容易脑子一热,就跟随着一起购买。但是,购买香港分红险也存在着一些风险保险专家提醒大家,内地人赴港购买保险时,需要注意以下几点:

一、注意医疗机构的限制

香港保险公司对重疾险的理赔范围要比内地宽泛,可保的疾病种类要更多一些,有些内地不保的疾病也在承保范围内。但是香港对医疗机构的要求是有限制的,必须在三甲医院就医才可给予以理赔。如果消费者是居住在小城镇,上大医院不方便,就要想想这是否合适了。

二、注意诉讼成本

虽然香港理赔条款要更为宽松,但是如果出现理赔纠纷,那么香港分红险就没有那么方便了。也许大家会觉得香港的法治更为健全,应该比内地更好处理理赔纠纷,但是要知道在香港打官司就得请香港的律师,而且本人也得亲自香港处理,这么高得金钱和精力上的成本消费者要考虑能否承受的起。

三、谨防地下保单

香港保险业监理处规定内地居民在香港购买保险,保险公司必须保存有准去无误的出入境记录,证明该保单是在香港本地承保的,如果是在内地销售的所谓“香港保险”一律无效。因此,香港保险一定要在香港购买。消费者千万不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”,这些属于地下保单,通过伪造入境记录让保单生效,并不受不受法律保护。

四、注意了解汇率风险

内地人士赴香港买保险,若是长期储蓄型且以港币标价的保单,汇率风险则较大。港币与美元挂钩,而近年来人民币兑美元汇率一直呈上涨的趋势,这就意味着港币兑人民币是贬值的。同样的,保险收益也会受到汇率影响,看上去收益率相比内地很有竞争力,但是一换回人民币就缩水了。长期来看,香港保单未必有其声称的高收益。因此,投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

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